经济学社会学 理论研究

互联网金融行业发展转型

沈华

2021-02-02 08:10

周 慰
《全球商业经典》2020年第9期

互联网背景下,传统的金融行业需要实现转型升级,转变传统的经营理念及思维,加大金融产品以及盈利模式的创新,从而获得新的发展活力。互联网金融是企业利用先进互联网技术以及信息与金融机构进行融合,完成支付、投资理财的金融业务。互联网金融并不是在传统的金融业务中融入互联网技术,而是在保证信息安全的基础上,推出被大众所接受的金融服务,从而形成现代化的金融服务项目。

互联网金融发展现状

互联网金融结合着信息技术的快速推进,使得金融资源能够不断得到高效的配置,这对于传统业务模式的转换和创新都有帮助。我国互联网金融服务领域的整体范围已经获得了十分广泛的拓展,将银行、保险、证券、网贷、众筹、虚拟货币、电子商务等众多领域的内容纳入其中。

第一,网上银行领域。对于年轻人而言,网银是不陌生的词汇,最早由1996年的招商银行报告所提出,是互联网发展与传统银行领域结合的最新领域,也是最成熟领域,指的是结合互联网信息技术平台向客户提供金融交易服务的银行业务。网银业务和云手机银行在整体使用率上逐年上升,特别是随着信息技术的迅速发展,手机银行的安装率和使用率也在逐渐地攀升,在“互联网+”的背景下,人们的网络意识和信息意识不断提升,想要获得更加高效、快速、便捷服务的人们,自然也会优先选择网络银行的模式来处理自己的业务,这对于整体的成本节约很有帮助。除此之外,电子商务的迅速发展也使得网上银行业务的交易越来越广泛,这都是传统金融模式转换的必由之路。

第二,P2P网贷领域。不少企业在遇到资金周转问题时会来到这一平台,获得高效、快速、可靠的资金,进而促进其业务发展。2014年上半年,全国的P2P贷交易额达到近1000亿元,比2013年下半年增长了近350亿元。2015年、2016年、2017年,该数字增幅也都在50%以上,由此可以看出其发展趋势的迅速。不过需要注意的是,P2P网贷领域也存在着很多的风险,特别是在互联网迅速推进的今日,有很多的理财风险出现。因此,国家相关部委和部门也出台了多项的整治措施来保障其发展的规范。

第三,众筹领域。在众筹领域最大限度体现出了互联网金融在人们生活中的具体作用。互联网的信息传递结合技术的优势和民间的广泛性,构建起与人们生活息息相关的模式,也就是民间众筹领域。大量的团购预约模式都是其具体的代表,不过这类模式的发展也需要做好相应的保障。

第四,第三方支付领域。第三方支付领域主要指的是借助金融信息平台的模式转变,以信息技术优势和网络平台等作为根本的依托来做好相应的支付模式转换业务。目前市场上第三方支付平台包括独立第三方支付体系和依托于自身电子商务平台提供担保功能的第三方支付模式两类。众所周知,支付宝、财付通等网络巨头所推出的第三方支付功能则使得该项模式发展推进到了新的高潮领域,特别是随着“双11”“双12”“618”购物节的推出,网络支付成了年轻人标配,也成了时代发展的热门话题。

“互联网+”金融行业发展的趋势

“互联网+”金融行业发展的趋势主要包括以下几个方面。

第一,大数据金融。大数据金融指的是充分利用大数据技术将过去的数据存储、数据查询、数据处理模式转换到线上,提升整体的业务效率,特别是运用海量的非结构化数据结合实时的挖掘分析,对于客户交易信息消费习惯、幸运指数等关键因素做出充分地研究,给互联网金融机构提供更加准确的信息辅助,使得各项决策能够真正地指引业务,提高金融服务平台的效率“。互联网+”的红利大部分都来源于大数据的挖掘。特别是在各个行业中,以“互联网+”为代表的具体深入应用,都会使得其具体的发展能够更加具有针对性,降低成本的同时提升客户的使用感受。云计算平台的出现也会使得大数据的功能性更加强大,基于大数据研究平台所做出的互联网金融风险控制和信息安全问题也可以解决社会的痛点。大数据技术可以充分借助爬虫等优势去收集海量的数据,在计算分析后做出相应的评定,对风险的可控性和管理的办法给出相应的解决措施,这对于整体的规律把握和精准有效措施出台都是很好的帮助。

第二,互联网金融门户。互联网金融门户指的是结合互联网的金融产品销售模式,在第三方的服务平台提供相应的金融产品,比如证券、保险、理财等,除此之外也提供一定的服务,比如信息咨询、价格对比、购买服务等,这促使整体应用模式向着信息化、线上化、专业化的角度转变。金融信息化平台不仅仅局限于互联网,还包括自助银行、电话银行、手机银行、网上银行、移动客户端等。云计算、大数据移动互联网的出现则是这类技术能够发展的根本依托所在。除此之外,互联网金融门户的构建也可以使得传统业务模式下所存在的信息孤岛数据封闭问题真正被解决,进而构建起一个整体的链条,这对于人们的生活便利性提升和银行业务的涉及范围提高都有很好的帮助。

第三,金融非中介化。随着传统金融行业的发展深入以及向着互联网转变速度的加快,金融透明的现象正在逐步显现,在做交易时跳过所有的中间人,直接做出双方的交易。金融脱媒主要指的是资金盈余者和资金短缺者不通过银行等资金中介机构做交易,而是直接做出相应交易的做法,也被称之为金融非中介化。金融脱媒趋势的构建是有多方面原因的,随着金融市场化速度的加剧以及整体技术领域的成熟,这类趋势会越来越显著,也会是未来发展的主要模式之一。由此所产生的社会变革,特别是融资方式变革,将会对很多的领域带来直接的影响。除此之外,进入市场的完善度也会越来越高,比如在信贷利率、外汇管制等方面需要多做规范处理。

互联网金融行业发展转型观察

第一,积极采取长尾市场的政策,提高闲置资金的利用率。长尾理论是网络时代兴起的一个新理论,在很多的领域研究中都取得了不错的效果,特别是对于一些传统领域和互联网业务的结合。因此,在金融行业中也应当充分重视这类的理论指导和实践价值。在银行、保险、信托等金融机构中,不仅仅只关注企业和大资本家,对于一些草根企业、普通公民也要提升注意力,只有这样才可以使其关注范围能够真正做到足够的广泛,更好地给人们提供更多的服务。在“互联网+”的红利时代,大数据和云计算平台的应用激活了长尾市场,给整体的发展带来了更多的机遇,也给相应的企业提供了更多的技术支持。因此,无论是对于银行还是对于新兴的金融机构而言,都应当利用金融,特别是资金的价值充分地激发其可用性,在产生利润的同时更好地做出服务,提升闲置资金的利用率,这对于解决信息不对称问题很有帮助。

第二,促进金融体系现代化,积极地应对金融脱媒等现象。金融脱媒已经成为了时代不可阻挡的趋势,因此从业者应当充分考虑,促进自身的体系向着现代化方向转变,充分考虑直接融资比重增大、传统储蓄相对减少的趋势,迎合金融脱媒等现象,积极地推动改革创新。传统机构应当向着资本市场大量做出模式转换工作,以战略的方式拓宽整体的渠道,对客户市场结合技术的优势做出相应的细分。特别是对于一些中小企业,应当提供更加直接的服务,只有这样才可以使得其业务模式能够真正的符合时代要求。

第三,健全相关的法律法规体系,提升风险安全控制的水平。我国互联网金融体系的立法相对比较缺失,对于传统金融行业发展没有足够的法律保障,特别是一些涉及互联网的法律。因此,在如今的模式转换过程中还会存在着很多的问题。相关企业应当充分结合时代的新情况和新模式来做好相应的研究,配合机构和相关的部门健全相关法律体系,提升自身的安全风险控制水平,这对于整个领域的发展都是很有帮助的。央行、保监会、证监会等部门需要加大对于互联网金融的监管,结合完善的协调机制来推广互联网金融业务,促使金融行业的转型升级。互联网金融自身的特性决定了互联网大数据获取信息的成本。因此,为了有效地控制风险,我国需要加强信用体系的建设,在完善信用管理系统的基础上,减少网贷平台的违规行为,减少互联网金融的风险。同时我国需要加大信息技术的投入,研发互联网金融监管体系,建立用户的信用档案,提升交易中数字签名以及电子凭证的使用效率,降低互联网金融中所存在的风险。

互联网背景下,金融行业需要进行转型升级,建设现代化金融体系,提升闲置资金的利用率,加大安全风险控制,促进金融产品的创新。

(作者单位:枣庄学院经济与管理学院)


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2021-02-02 03:53
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