经济学社会学 理论研究

区块链为农村金融发展注入新动力

沈华

2022-11-21 09:15

余晨阳 陆妍 傅昌銮
中国社会科学网-中国社会科学报


  当前,区块链等现代信息技术突飞猛进,为农村金融发展注入了新的动力。区块链技术凭借其去中心化和信息难以篡改的特点,使得其记录的信息更为真实可靠,能够缓解农村金融中存在的信任缺失、资产价值不明、金融可得性差等问题。部分国家和地区运用区块链技术引领农村金融服务转型升级,改变了农业供应链金融、农业保险和农村土地金融的运行机理,提升了农村金融服务水平。


  澳大利亚重塑粮食供应链金融形态


  结算滞后、信息欺诈和融资困难等问题给澳大利亚粮食供应链的发展带来了不利影响。首先,农户在销售粮食之后往往不能及时收到货款。澳大利亚粮食买家通常在交易完成后的2—5周完成支付,交易过程存在较大的不确定性。其次,由于只有43%的粮食供应商愿意共享数据,导致粮食品种、质量、销售情况等信息传递不畅,欺诈行为时有发生。信息甄别费用则进一步抬高了粮食的交易成本。最后,无论是粮食的买家还是农户,都很难凭借库存粮食进行融资。农户在种植粮食期间和买家在收购粮食期间都需要垫付大量资金,资金量成为阻碍买卖双方进入该领域的重要门槛。


  为了解决上述问题,澳大利亚依托区块链技术建设了粮食云端交易平台,为粮食生产提供流程管理。该平台聚合了农户、粮食买家和金融机构等多个主体,整合了澳大利亚粮食供应链的货物流、资金流和信息流,形成了一个更为扁平化的粮食供应链。平台的基础功能是运用区块链技术记录粮食的库存和交易信息,包括粮食的质量、数量等特征信息和所有权转变、订单价格等交易信息,同时将信息共享给使用平台的所有主体。平台为粮食供应链上的参与者提供了准确透明的信息和直接对接的机会。例如,农户可以跳过原有的层层采购模式,直接在平台上找到合适的买家,而买家能够在不使用其他抵押物和征信手段的情况下,借助粮食库存获得金融机构的资金支持。由此,该平台将粮食供应链各主体需要通过彼此间关联层层递进的竖直形态,转变成了不同主体可以直接对接的扁平形态。粮食供应链形态的转变为解决有关问题奠定了基础,平台还借助区块链技术开发出了衍生的供应链金融产品。


  针对结算滞后问题,平台会提前审核买卖双方销售粮食的数量和购买粮食的资金,一旦交易完成,平台将通过智能合约自动结算粮食和货款,利用区块链的不可篡改性避免延期支付和事后违约的发生。针对信息欺诈问题,平台能够提供粮食从离开农田到储存加工再到终端消费者的全流程信息。这些信息由于区块链技术分布式记录的机制,不能被流程中的任一主体私自篡改,保证了信息的真实可信,减少了粮食交易过程中的信息甄别成本。针对融资困难问题,借助平台的粮食价格及粮食存货信息,金融机构能够准确地为库存粮食进行估值,将库存粮食的价值数字化,进而以库存粮食的价值为依据发放贷款,降低了粮食供应链供求双方的融资门槛。2021年,上述平台管理的粮食产量占澳大利亚粮食总产量的15%,粮食交易金额达到42.5亿美元,为用户提供了1.05亿美元的金融支持,通过改进金融服务提升了粮食供应链的运行效率。


  斯里兰卡促进农业保险推广


  极端天气是斯里兰卡中小农户面临的重要生产风险。对于大部分斯里兰卡中小农户而言,种植水稻是他们唯一的收入来源。水稻种植对于气候条件的要求较高,干旱、洪水等极端天气对斯里兰卡中小农户的影响尤为严重。研究显示,在2016年,斯里兰卡约有120万人受到了极度干旱天气的不利影响,其中中小农户损失最为严重。洪水在斯里兰卡也时有发生,在拜蒂克洛每年平均有40%的农户因洪水而失去农作物,严重的年份洪水能够影响70%农户的水稻收成。基于此,农业保险成为了中小农户抵御气象风险的重要金融工具。但成本高昂、条款复杂、理赔困难制约了农业保险在中小农户中的推广。首先,农业保险的标的物种类繁多,每种标的物的受众比较有限,这在一定程度上提高了农业保险设计和定损成本。其次,农业保险定损、理赔的条款通常较为复杂,农户对条款理解不透彻导致农业保险的接受度不高。最后,农业保险的理赔周期很长,一般在风险发生后的数月才能支付赔款,制约了农户的灾后恢复活动。在农业人口占总人口近1/3的斯里兰卡,购买农业保险的农户数量却很少。有鉴于此,斯里兰卡当地公益组织联合保险公司和区块链技术公司共同推出了基于区块链技术的水稻保险产品,促进了农业保险在斯里兰卡的推广。


  区块链技术在水稻保险中的应用,是将理赔的依据从水稻损失转换成气象指数,提升了保险的运行效率和普及程度。斯里兰卡的水稻保险凭借区块链技术的信息不可篡改性,将水稻保险与降雨指数挂钩,一旦降雨指数超出阈值,保险条款就会根据智能合约自动触发进行理赔。区块链农业保险与传统保险相比具有三方面优势。第一,农业保险公司只需要针对不同农作物产品调整气象指数理赔的阈值和金额,无需大幅度修改保险条款,也不用对特定农产品进行实地定损,缓解了成本高昂的问题。第二,以气象指数作为理赔依据较为易懂,农户只需要根据客观的气象指数高低就能测算出获赔金额,易于被农户接受的同时减少了理赔纠纷,缓解了条款复杂的问题。第三,基于区块链技术的智能合约应用,能够在气象指数达到阈值时自动触发保险理赔,减少了现场勘验、保险定损、内部审批等流程,缓解了理赔困难的问题。运用区块链技术革新水稻保险的运行机制,使得保险公司的运营成本下降41%,农户承担的保费水平下降30%,理赔周期从3个月缩短至1周,目前在区块链保险平台注册的斯里兰卡农户已经超过1万人。


  肯尼亚提升农村土地金融效率


  由于历史遗留问题,肯尼亚部分土地所有权不够清晰,土地流转过程中欺诈以及多重所有权、虚假产权证导致的交易不规范事件时有发生。此外,交易的成本较高也制约了土地流转,在肯尼亚,办理不动产转让登记平均需要59天,转让成本可以达到其价值的9%。以上种种都限制了农地的流转,使其金融价值难以被激活。


  金融科技公司Land LayBy推出了区块链数字土地系统,用区块链技术记录土地信息和交易记录,在保障信息不会被伪造和篡改的同时,降低了土地在流通过程中被反复勘测产生的成本。相关交易平台可以通过认证土地所有权信息减少土地交易和租赁中的欺诈行为,并利用智能合约自动进行土地所有权、使用权及资金的交割,保证了土地信息的真实性,促进了农地流转,提升了农村土地金融的运行效率以及肯尼亚的土地利用率和农业生产水平。同时,区块链技术在土地确权中的运用也激活了土地的金融价值,土地的所有者可以凭借认证过的土地信息,向银行申请抵押贷款,提升了中小农户的金融可得性。目前,Land LayBy公司已经利用区块链和智能合约实现土地转让的自动交易,发行可供用于结算的代币约20万美元。


  (本文系国家社科基金项目“数字供应链金融支持新型农业经营主体融资模式及运行机制研究”(19AJY018)阶段性成果)


  作者单位:杭州师范大学经济学院


 


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2022-11-21 05:15
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农村集体产权制度改革的国家治理意义